Regra 50/30/20 na prática: como dividir seu salário

Se você nunca montou um orçamento e não sabe por onde começar, a regra 50/30/20 é um ótimo ponto de partida. Ela divide a renda em apenas três grupos, o que a torna fácil de lembrar e de aplicar, mesmo sem planilha.

De onde vem a regra

A regra ficou conhecida pela autora e professora americana Elizabeth Warren, no livro All Your Worth, escrito em parceria com a filha, Amelia Warren Tyagi, e publicado em 2005. A proposta é dividir a renda líquida (o que sobra depois dos descontos) assim:

• 50% para necessidades: o que você não consegue evitar sem comprometer sua vida.
• 30% para desejos: o que melhora a vida, mas poderia ser adiado ou cortado.
• 20% para o futuro: reserva de emergência, investimentos e pagamento de dívidas além do valor mínimo.

O que entra em cada grupo

Alguns itens ficam numa zona cinzenta. O mercado é necessidade, mas as compras de produtos caros ou de conveniência são desejo. Um plano de celular é necessidade; o aparelho mais caro do mercado, nem tanto. Seja honesto ao classificar.

Exemplo com R$ 4.000 de renda líquida

Com esses limites em mente, cada compra do dia a dia fica mais fácil de decidir: se os R$ 1.200 dos desejos já acabaram, o jantar fora espera o próximo mês.

E se o aluguel já passa de 50%?

Em muitas cidades brasileiras, só a moradia consome uma fatia grande da renda, e a regra clássica não fecha. Isso não significa que ela não serve. Adapte as proporções:

• 60/20/20: mais espaço para necessidades, reduzindo os desejos.
• 70/10/20: para períodos mais difíceis, mantendo a parte do futuro.
• Mesmo que só consiga guardar 5% ou 10%, mantenha o hábito. O valor cresce depois; o costume é o que importa.

O percentual exato é menos importante do que ter uma divisão consciente e revisar com frequência.

Se a conta não fecha, o que fazer

1. Corte primeiro nos desejos. É a categoria mais flexível e onde a mudança dói menos.
2. Revise as necessidades. Dá para renegociar internet, trocar de plano de celular ou comparar preços no mercado?
3. Priorize as dívidas caras. Juros do cartão de crédito rotativo e do cheque especial costumam ser muito altos e corroem a renda; quitá-los costuma ser mais urgente do que investir.
4. Aumente a renda se o corte de gastos não bastar: renda extra, venda de itens parados, mudança de área.

Limitações da regra

A 50/30/20 é um guia, não uma lei. Ela funciona melhor para rendas médias e estáveis. Para rendas muito baixas, as necessidades podem consumir quase tudo; para rendas muito altas, 20% para o futuro pode ser pouco. Quem tem renda variável ou dívidas grandes também precisa de ajustes. Se o seu caso é esse, comece pelo método do orçamento mensal passo a passo.

Como aplicar em 15 minutos

1. Anote sua renda líquida mensal.
2. Calcule 50%, 30% e 20% e escreva os três valores.
3. Olhe a fatura e o extrato do último mês e classifique cada gasto em um dos três grupos.
4. Compare com os limites. Onde você mais se afastou da regra?
5. Escolha um ajuste para o próximo mês e comece por ele.